De opkomst van BNPL, van innovatie tot norm
Buy Now, Pay Later (BNPL) begon als een handige betaaloplossing voor online shoppers, koop vandaag, betaal pas over twee weken, zonder rente. Platforms als Klarna, Riverty en In3 groeiden snel, en grote e-commerceplatforms als Bol, Amazon en Zalando sloten zich aan. In 2024 werd in Nederland al voor 5,1 miljard euro aan BNPL-transacties verwerkt, verdeeld over zo’n 53 miljoen aankopen. Dat is een stijging van 17% ten opzichte van 2023.
Voor webshops was BNPL een gouden greep. Het verlaagt de drempel tot kopen, verhoogt conversie, en reduceert retourdrempels, consumenten durven sneller iets te proberen. Vooral in mode en consumentenelektronica is het een populaire betaalmethode.
De keerzijde, structurele betalingsproblemen
Toch kent BNPL ook een schaduwzijde. Vooral onder jongeren onder de 35 zijn de cijfers zorgwekkend. Volgens het BNPL Market Update 2025-rapport:
1 op de 6 BNPL-gebruikers onder de 35 stond meer dan 90 dagen per jaar rood
Gemiddeld werden er 10 automatische incasso’s per jaar gemist of gestorneerd
2 op de 3 intensieve gebruikers betaalden aan meerdere BNPL-aanbieders tegelijk
In totaal werden in 2024 6,9 miljoen betalingsherinneringen verstuurd en 1,8 miljoen boetes opgelegd
Het zijn geen marges meer, het is structureel gedrag.
Een perfect storm, lage bedragen, hoge impact
De meeste BNPL-transacties hebben een relatief laag bedrag, gemiddeld €96,60, waarvan meer dan de helft zelfs onder de €50 ligt. Dat klinkt onschuldig, maar voor financieel kwetsbare gebruikers kunnen juist deze kleine bedragen cumulatief tot grote schulden leiden.
Opvallend is dat meer dan 90% van alle transacties met betalingsproblemen onder de huidige kredietwaardigheidstoets-grens van €250 vallen. Dit betekent dat voor deze aankopen geen verplichte inkomens- of BKR-check geldt, althans, nog niet.
Wat verandert er in 2026?
Vanaf 20 november 2026 worden de regels strenger. Dan treedt de herziene Europese Consumer Credit Directive (CCD2) in werking. Wat houdt dat in?
BNPL-aanbieders en grote e-commerceplatforms (zoals Amazon, Bol en Zalando) vallen dan officieel onder toezicht van de AFM
Leeftijdsverificatie wordt verplicht
BKR-registratie en kredietwaardigheidstoetsing worden mogelijk al bij bedragen vanaf €50 verplicht gesteld
Er komt waarschijnlijk een limiet op boetebedragen, vooral bij kleine aankopen
De regelgeving geldt ook voor e-commerceplatforms die zelf uitgestelde betaling aanbieden, zelfs als ze geen financiële instelling zijn
Wat betekent dit voor e-commerceverkopers?
Vooral webshops die verkopen via marketplaces of platform-integraties (zoals via Bol, Amazon, Shopify of WooCommerce) moeten rekening houden met de volgende zaken:
BNPL-aanbieders worden kritischer in wie ze accepteren, de conversie kan dalen, zeker bij jonge of kwetsbare doelgroepen
Er ontstaat mogelijk een voorkeurspositie voor webshops die voldoen aan de nieuwe regels, zoals leeftijdsverificatie en duidelijke communicatie over kosten
Sommige consumenten vallen straks buiten de boot, bijvoorbeeld vanwege BKR-registraties, wat leidt tot een verschuiving richting alternatieve betaalopties
Platforms kunnen verplicht worden om BNPL-producten aan te passen of zelfs tijdelijk uit te faseren in afwachting van naleving
Voor Shopify en WooCommerce-winkels die zelf kiezen met wie ze integreren (bijvoorbeeld Klarna of Riverty), loont het om alvast na te denken over wat je klanten straks te zien krijgen als regels veranderen, wordt het afgewezen, omgeleid of beperkt?
BNPL als systeemrisico?
De grootste zorg, BNPL verandert hoe mensen omgaan met geld. Uit onderzoek blijkt dat BNPL-gebruikers minder vaak de stelling onderschrijven dat je eerst moet sparen voor een aankoop. Daarmee verschuift het maatschappelijke normbeeld van “bewust consumeren” naar “gemakkelijk lenen”.
Er zijn bovendien signalen dat BNPL onder minderjarigen wordt gebruikt, ondanks het leeftijdsminimum van 18 jaar. In 2023 vonden naar schatting 600.000 BNPL-transacties via iDEAL plaats vanaf rekeningen op naam van minderjarigen. Wetgeving is in voorbereiding, maar er is nog geen definitieve ingangsdatum voor handhaving.
Hoe nu verder?
De toekomst van BNPL lijkt tweeslachtig. Aan de ene kant blijven de volumes groeien, met name in sectoren als fashion, beauty en gadgets. Aan de andere kant is de roep om strengere regelgeving niet meer te negeren.
Voor e-commerceondernemers betekent dit:
Vooruit denken, welke betaalopties bied je aan in 2026? Zijn die compliant?
Transparant zijn, vermeld kosten, voorwaarden en looptijden duidelijk bij het afrekenen
Monitoren, houd contact met je BNPL-provider en marketplace over aankomende wijzigingen
BNPL is geen hype, maar een blijvende component in het betaalecosysteem. Juist daarom is het cruciaal dat de voordelen, zoals gemak en conversie, in balans blijven met verantwoorde kredietverstrekking.
Voor geïnteresseerde in het gehele ‘Buy now, pay later Market Update 2025‘-rapport van het AFM te downloaden.
